Tabela SAC ou Price: qual é melhor para financiar sua construção?

Entenda a diferença entre tabela SAC e tabela Price, veja vantagens e desvantagens de cada uma e descubra qual se encaixa melhor no seu bolso.

Você pesquisou financiamento para construir sua casa, encontrou os termos tabela SAC e tabela Price e ficou na dúvida sobre qual escolher ou o que cada uma significa de verdade. Essa situação é mais comum do que parece, e a confusão faz sentido: os bancos raramente explicam a diferença com clareza.

A boa notícia é que não existe resposta certa e errada. Existe a escolha que faz mais sentido para o seu orçamento, o seu momento de vida e a forma como você planeja pagar o financiamento ao longo dos anos.

Neste artigo, você vai entender como cada sistema funciona, quais são as vantagens e desvantagens de cada um e o que considerar antes de assinar o contrato.

O que é amortização e por que ela importa

Antes de comparar as tabelas, vale entender um conceito fundamental: amortização é o processo de abater o saldo devedor de um empréstimo ao longo do tempo.

Quando você financia sua construção, a parcela mensal não é composta só de juros. Ela tem duas partes:

• Amortização: a fatia que reduz o valor que você ainda deve ao banco
• Juros: o custo cobrado sobre o saldo devedor restante

A diferença entre SAC e Price está justamente em como essa amortização é distribuída ao longo do contrato. Isso muda o valor das parcelas, o total pago e a velocidade com que você “quita” o saldo devedor.

Como funciona a tabela SAC

SAC significa Sistema de Amortização Constante. Neste modelo, você paga o mesmo valor de amortização todo mês, ou seja, abate sempre a mesma fatia do saldo devedor.

Como os juros incidem sobre um saldo que vai diminuindo progressivamente, as parcelas são decrescentes: começam mais altas e ficam menores com o tempo.

Exemplo simplificado: Financiamento de R$ 300.000 em 300 meses (25 anos) a 10% a.a.

• Parcela inicial: ~R$ 3.500
• Parcela no meio do contrato: ~R$ 2.500
• Parcela no final: ~R$ 1.700

A amortização mensal é fixa (R$ 1.000), mas os juros caem a cada mês porque o saldo devedor encolhe.

Como funciona a tabela Price

Tabela Price (também chamada de Sistema Francês de Amortização) funciona de forma diferente: as parcelas são fixas durante todo o contrato.

Para manter esse valor constante, a composição interna da parcela muda ao longo do tempo. No início, a maior parte do que você paga são juros e uma pequena fatia vai para amortização. Com o tempo, essa proporção se inverte: a amortização cresce e os juros diminuem.

Exemplo simplificado: Mesmo financiamento de R$ 300.000 em 300 meses a 10% a.a.

• Parcela: R$ 2.632 todos os meses, do início ao fim
• Nos primeiros meses, ~R$ 2.200 são juros e ~R$ 430 são amortização
• No último ano, ~R$ 200 são juros e ~R$ 2.430 são amortização

A previsibilidade é a marca registrada do sistema.

Veja também | Financiamento para construção: veja como funciona na prática com um caso real

SAC x Price: comparação direta

Vantagens e desvantagens de cada sistema

Tabela SAC

Vantagens:

• Parcelas diminuem com o tempo, aliviando o orçamento no futuro
• Você amortiza mais rápido no início, o saldo devedor cai mais depressa
• Total pago ao longo do contrato costuma ser menor

Desvantagens:

• Parcelas iniciais são mais altas, o que pode dificultar a aprovação do crédito
• Exige uma renda maior logo de início para se qualificar no financiamento
• Menos previsível para quem precisa de um orçamento doméstico estável

Tabela Price

Vantagens:

• Parcela fixa do início ao fim, você sabe exatamente quanto vai pagar todo mês
• Parcela inicial menor facilita a aprovação e cabe melhor no orçamento de quem está começando
• Ideal para quem tem renda estável e quer planejar as finanças com clareza
• Permite destinar recursos para outros custos da construção nos primeiros anos

Desvantagens:

• A amortização no início é mais lenta, o saldo devedor demora mais para cair
• O total pago ao longo do contrato pode ser um pouco maior do que no SAC

Dica de ouro:

Muitas pessoas acreditam que escolher a Tabela Price significa necessariamente pagar muito mais juros, mas isso depende do seu comportamento ao longo do financiamento. Se você fizer amortizações extras com frequência, especialmente para reduzir o prazo da dívida, conseguirá diminuir rapidamente o saldo devedor e reduzir significativamente os juros futuros. Na prática, o resultado financeiro pode se aproximar do que ocorre em um financiamento pela Tabela SAC, embora o sistema de amortização continue sendo Price.

Já na SAC, a amortização mais acelerada acontece naturalmente desde o início do contrato, mas isso vem acompanhado de parcelas iniciais mais altas. Por essa razão, essa modalidade costuma ser mais adequada para quem possui maior folga financeira e consegue assumir prestações maiores nos primeiros anos do financiamento.

Qual escolher para financiar sua construção?

A resposta depende do seu perfil e do momento em que você está.

O SAC pode ser mais vantajoso se:

• Você tem renda suficiente para absorver parcelas mais altas no início
• Seu objetivo é quitar o financiamento mais rápido e pagar menos juros no total
• Você tem estabilidade financeira e não depende de uma parcela fixa para se planejar

A tabela Price tende a ser melhor se:

• Você está construindo agora e precisa de previsibilidade para gerenciar os custos da obra
• Sua renda é estável, mas não sobra folga para parcelas que variam
• Você quer saber exatamente o quanto vai comprometer do orçamento familiar a cada mês
• Está começando e precisa de uma parcela inicial mais acessível para se qualificar no crédito

Para a maioria das pessoas que estão financiando a construção da própria casa pela primeira vez, a tabela Price oferece algo essencial: segurança de planejamento. Obra já traz surpresas suficientes, ter uma parcela fixa elimina uma variável e permite focar no que importa: ver a casa ficar de pé.

Na Makasí, trabalhamos com a tabela Price exatamente por isso. Entendemos que quem está construindo precisa de clareza nos números, não de mais incerteza.

Conclusão: duas tabelas, perfis diferentes

Tabela SAC e tabela Price não são concorrentes, são ferramentas diferentes para perfis diferentes. O SAC é mais eficiente para quem pode pagar mais no início e quer reduzir o custo total. A Price é a escolha certa para quem valoriza previsibilidade e quer uma parcela que caiba no orçamento do início ao fim.

O mais importante é entender como cada sistema afeta o seu bolso antes de assinar qualquer contrato. E se você ainda tem dúvidas sobre qual modalidade de financiamento se encaixa melhor na sua situação, fale com um especialista Makasí. A simulação é gratuita e pode mostrar, em números reais, o que cada escolha significa para o seu projeto.