Antes de comparar taxas, prazos ou instituições, quem pensa em financiar a construção da própria casa esbarra numa pergunta mais básica: quanto, exatamente, dá para financiar? A resposta não é um número fixo, já que existe uma faixa de valores do financiamento para construção, que varia conforme o custo do projeto, a região e o percentual que cada operação financia. Entender essa lógica antes de simular ajuda a chegar à conversa com um banco ou fintech já sabendo se o seu projeto está dentro, no limite ou fora do que costuma ser financiável.
Neste texto, você vai ver o que define essa faixa, como estimar sozinho o custo do seu projeto e que perguntas vale fazer antes de escolher onde financiar.
Toda linha de crédito para construção, seja de banco, cooperativa ou fintech, trabalha com um piso e um teto de valores. Isso não é burocracia: é o espaço dentro do qual a operação faz sentido, tanto para quem empresta quanto para quem constrói.
O ponto de partida é sempre o custo total do projeto. Quando o financiamento cobre terreno e construção juntos, a faixa de valores considera a soma dos dois, não apenas o valor da obra isoladamente. É por isso que dois projetos com a mesma metragem podem estar em faixas bem diferentes, dependendo de quanto custou (ou vai custar) o terreno.
Além do valor total, cada linha define um percentual máximo financiável, por exemplo, até 80% do custo do projeto. O restante é a entrada, paga com capital próprio. Esse percentual é o que, na prática, define quanto de crédito cabe dentro da faixa e quanto o seu bolso precisa cobrir.
Antes mesmo de simular com qualquer instituição, dá para ter uma boa estimativa de custo com uma referência pública.
O CUB é o valor de referência por metro quadrado de construção, calculado mensalmente pelos sindicatos da indústria da construção civil (Sinduscon) em cada estado, conforme a Lei Federal 4.591/64[1]. Em maio de 2026, o CUB para construção residencial padrão variava de cerca de R$2.609,74/m² em São Paulo a R$3.366,02/m² em Santa Catarina, uma diferença que mostra como a região muda a conta de forma significativa. Multiplicando a metragem planejada pelo CUB da sua região, você chega a uma primeira estimativa do custo da obra.
Vale lembrar que o CUB é uma referência de projeto padrão, não o orçamento fechado da sua obra: ele não inclui fundações especiais, elevador, taxas, licenças e itens fora do padrão, como piscina. Esses custos entram à parte na sua conta e podem empurrar o projeto para uma faixa de financiamento mais alta do que a estimativa inicial sugere.
Faixas de valores não são arbitrárias. Projetos muito pequenos costumam ter custo operacional de análise e acompanhamento desproporcional ao valor emprestado; projetos muito grandes, por outro lado, normalmente saem do perfil de risco que uma linha padrão para pessoa física foi desenhada para atender. Por isso, cada instituição define um intervalo. No caso do produto da Makasí para pessoa física, por exemplo, esse intervalo vai de R$300 mil a R$2 milhões, com até 80% do custo financiado. Outras instituições podem ter faixas diferentes, e comparar esse número é o primeiro filtro prático ao escolher onde buscar crédito.
Depois de estimar o custo do seu projeto, algumas perguntas ajudam a comparar as opções disponíveis no mercado:
O crédito imobiliário brasileiro segue em expansão: o volume concedido cresceu 23% no primeiro semestre de 2026 na comparação com o mesmo período do ano anterior, segundo dados da Abecip. Isso amplia as opções de quem quer construir com financiamento em vez de esperar juntar o valor total em capital próprio, mas também reforça a importância de entender bem a própria faixa antes de comparar propostas.
Entender a lógica por trás da faixa de valores de um financiamento para construção é o primeiro passo antes de comparar propostas e vale para qualquer instituição, não só para uma em particular. A Makasí, por exemplo, trabalha com projetos de R$300 mil a R$2 milhões, financiando até 80% do custo entre terreno e construção; mas o mais importante é você chegar a essa (ou qualquer outra) conversa já sabendo em que faixa o seu projeto se encaixa.
Como sei se meu projeto está dentro da faixa de um financiamento para construção?
Somando o valor do terreno (quando aplicável) ao custo estimado da obra — usando o CUB da sua região como referência inicial — e comparando esse total com o piso e o teto da linha de crédito em análise.
O que acontece se meu projeto ficar abaixo do piso ou acima do teto de uma linha?
O projeto simplesmente foge do escopo daquela linha específica; vale buscar outra instituição cuja faixa comporte o valor do seu projeto.
O percentual financiável é sempre o mesmo em qualquer instituição?
Não. Cada linha define seu próprio percentual máximo (frequentemente entre 70% e 80% do custo do projeto) — por isso vale confirmar esse número antes de fechar.
O CUB serve como orçamento final da obra?
Não. Ele é uma referência de projeto padrão por metro quadrado; itens fora do padrão e taxas específicas do seu projeto entram à parte.
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